Какую цену платит покупатель за товар в рассрочку

Какую цену платит покупатель за товар в рассрочку

Центробанк может ввести лимит на сделки с постепенной оплатой и обязать учитывать их в кредитной истории.

Покупки товаров в рассрочку становятся все более популярными среди клиентов интернет-магазинов. Они могут оплачивать товар частями в течение нескольких месяцев, при этом данные о таких рассрочках не учитываются в Бюро кредитных историй, хотя они увеличивают общую задолженность. В связи с этим, Банк России планирует к лету подготовить законопроекты для регулирования этого рынка, который в сущности мало чем отличается от кредитования. Давайте разберемся, почему ЦБ принял решение ограничить использование рассрочек.

Набиуллина против

Сервисы BNPL (от англ. buy now, pay later - «купи сейчас, заплати потом») предлагают бесплатную рассрочку. Они появились в России в 2021 году, и Центральный банк (ЦБ) сразу разослал письма банкам и микрофинансовым организациям (МФО) с рекомендацией не участвовать в этих схемах без заключения договора займа. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина отметила, что рассрочка фактически является кредитом, но не регулируется должным образом. Операторы сервисов осуществляют немедленные платежи магазинам, а затем ожидают выплат от покупателя. При этом права на взыскание долга у покупателей требуются от магазинов и продаются профессиональным кредиторам, которые впоследствии могут обратиться к коллекторам. Банк России указал на то, что операторы сервисов рассрочки часто имеют связи с определенными кредиторами.

Схема, очень похожая на так называемую «однопроцентную ипотеку» от застройщиков, вызвала определенные проблемы и долгое время была объектом борьбы со стороны Центрального банка. В этой схеме рассрочка, сопровождаемая минимальной переплатой, фактически увеличивает окончательную цену на жилье. В случае сервиса BNPL неизбежно возникают проблемы: продавец, использующий этот сервис, платит комиссию, которая, как всегда, перекладывается на плечи покупателя.

На этот момент Центральный банк России планирует, прежде всего, разделить регулирование двух моделей рассрочки: платной и бесплатной. Платную модель, по своей сути являющуюся потребительским кредитом, могут разрешить только профессиональные кредиторы. Что касается бесплатной модели, для нее могут быть установлены требования, которые обеспечат защиту прав потребителей. Кроме того, возможно создание специального реестра операторов для отслеживания таких сделок и установление лимита на сумму покупок в рассрочку, сообщил представитель Центрального банка России.

Регулятор также рассматривает вопрос о передаче информации о покупках в рассрочку в Бюро кредитных историй для более точного расчета долговой нагрузки.

Президент Ассоциации российских банков, академик Российской академии наук, Гарегин Тосунян считает, что Центральный банк, подняв вопрос о рассрочках и установлении лимитов на такие покупки, также преследует цель борьбы с мошенничеством в этой сфере. Это поможет предотвратить случаи, когда кто-то, используя чужое имя, делает крупные интернет-закупки, за которые покупатель вскоре обнаруживает, что должен выплатить долг.

«Если будут установлены лимиты по рассрочкам, они станут формой некоего пассивного сопротивления риску мошенничества. Чтобы маркетплейс не использовался как один из каналов афер, пока система безопасности не обеспечена на должном уровне», — сказал «Парламентской газете» специалист.

Тосунян также согласен с тем, что рассрочка представляет собой упрощенную форму кредитования. Хотя продавец не указывает проценты, они все равно включены в самое маркетинговое предложение. Поэтому, если покупатель решает оплатить товар сразу, могут предоставить скидку, притворяясь, что она связана с мгновенной оплатой. Банкир отмечает, что это, конечно же, некоторое лукавство, но оно вполне оправдано.

Он также согласен с Центральным банком в том, что покупка в рассрочку оказывает влияние на кредитную историю. Эта «косвенная форма кредитования» может быть проще и удобнее, но на самом деле она является дополнительным обязательством.

Удовлетворить потребности

Проблема высокой задолженности россиян вызывает озабоченность Центрального банка уже давно. По результатам первого полугодия 2023 года, количество лиц с кредитами и займами составило 47 миллионов. Согласно данным Центрального банка, каждый четвертый из них имеет три и более кредита.

«Закредитованность населения сегодня очень высока. Когда выплаты по кредитам превышают третью часть доходов человека, для банков наступает опасность, что заемщик может не справиться со своими обязательствами. А у нас достаточно большая часть населения имеет закредитованность свыше 50 процентов», — сказал «Парламентской газете» председатель Комитета Совета Федерации по бюджету и финансовым рынкам Анатолий Артамонов. По мнению Тосуняна, взрывной рост кредитования объясняется не низким уровнем финансовой грамотности населения, а скорее тем, что значительная часть населения России находится за чертой достатка.

Банкир отмечает, что динамика кредитования прежде всего свидетельствует о потребностях людей в покупках, но в то же время они недостаточно обеспечены, чтобы оплачивать эти покупки полным платежом. Активное развитие системы рассрочки свидетельствует о расширении возможностей, которые предлагает рынок.

Тосунян отмечает, что рассрочка существовала еще в советское время. Это форма товарного кредитования, при которой производитель и продавец заинтересованы в продаже товара, а покупатель стремится приобрести его как можно скорее, но оплачивать по частям в течение определенного времени. Банкир называет это «нормальной обоюдоинтересной сделкой». Таким образом, покупая товары в рассрочку, человек обеспечивает не только свои интересы, но и интересы продавца.

Фото: «Парламентская газета»

Сергей Михневич