Рост популярности кредитных карт не ставит под сомнение их удобство в использовании. Несмотря на сложную экономическую ситуацию в стране, количество выданных новых кредитных карт в январе 2018 года достиг самого высокого показателя за последние годы и составил 587,8 тысяч. Однако с увеличением числа пользователей кредитных карт возникает вопрос о размерах комиссий, процентных ставок и штрафов, налагаемых банками за нарушение правил использования кредитных карт.

Прежде чем рассматривать проценты, комиссии и штрафные санкции по кредитным картам, следует узнать о полной стоимости кредита, которая выражается через понятие ПСК (до 2008 года ПСК называлась "эффективной процентной ставкой"). Полная стоимость кредита, будь это заем наличными или кредитная карта, включает не только годовой процент, но также все сопутствующие расходы (комиссии), необходимые для обслуживания. Например, ПСК при использовании кредитной карты включает в себя не только стоимость оформления и годовое обслуживание карты, но и все услуги, которые к ней подключены.

В данной статье мы подробно рассмотрим все составляющие ПСК, включая процентную ставку, комиссии, а также возможные платежи, связанные с нарушением условий кредитного договора (штрафные санкции и пени).

Статья о процентных ставках по кредитной карте актуальна не только на 2018 год, но и на более поздние даты. В статье представлено обширное сравнение процентных ставок по кредитным картам различных банков.

Некоторые банки, такие как «Тинькофф Банк» и Touch Bank, предлагают кредитные карты с низкой процентной ставкой порядка 12-15%. Средняя ставка по кредитным картам — порядка 20-26%, и предлагается большинством банков, включая лидеров Сбербанк, «Восточный Банк» и «ЮниКредит Банк». Наиболее высокие процентные ставки, порядка 35-45%, предоставляются на так называемые срочные или мгновенные кредитные карты.

Стоит обратить внимание, что все банки сейчас обязаны указывать клиенту размер полной стоимости кредита, включая и по кредитным картам. Эту информацию нужно размещать на листе с графиком погашения задолженности, а также на сайте банка.

Как же начисляются проценты по кредитной карте? Для расчета используется формула Сумма процентов к оплате = сумма задолженности на отчетную дату × процентную ставку / 365 дней× количество дней задолженности.

Для расчета задолженности необходимо определиться с отчетной датой, которая является днем начала начисления процентов. Льготный период дает возможность не начислять проценты на сумму задолженности в течение определенного периода времени. Если льготный период — 50 дней, то только на 51-й день после возникновения задолженности на нее будут начислены проценты.

Если же долг будет погашен в течение 50 дней, то проценты не начисляются. Льготный период дает значительное преимущество при пользовании кредитной картой и необходимо иметь ввиду его продолжительность.

Как не платить проценты по кредитным картам?

Кредитная карта - это один из самых удобных способов расплаты, однако многие из нас не могут позволить себе платить ежемесячно по кредитам и процентам на столько, насколько бы мы хотели. Но хорошая новость заключается в том, что существует несколько способов, чтобы избежать платы процентов по кредитным картам, при условии погашения задолженности до конца беспроцентного периода, который в среднем составляет 50-55 дней.

Например, если вы делали покупки 1 марта и беспроцентный период длится 50 дней, то весь баланс необходимо оплатить до 20 апреля, тогда можно избежать платы процентов. При этом важно внести минимальный ежемесячный платеж, который варьируется в зависимости от банка.

Системы расчета для беспроцентного периода могут отличаться в разных банках. Например, у Сбербанка беспроцентный период не является фиксированным и состоит из двух частей: количество дней от даты возникновения задолженности до формирования отчета по кредитной карте; период погашения и составляет 20 дней. Первая составляющая может варьироваться в зависимости от даты покупки, а отчет по кредитной карте формируется каждые 29-31 день в зависимости от банка. Если задолженность возникает в день формирования отчета, то у клиента остается всего 20 дней на оплату задолженности. Если задолженность возникла на следующий день после формирования отчета, то льготный период составит 50-51 день.

В то же время «ЮниКредит Банк» использует фиксированный льготный период в 55 дней (в зависимости от типа карты). В данном случае льготный период рассчитывается проще: он всегда равен 60 (или 100) дням с момента возникновения первой задолженности по карте. Это может быть момент активации карты, когда списывается ежегодная комиссия за обслуживание карты.

В любом случае, если вы хотите избежать платы процентов по кредитным картам, важно погасить баланс до конца беспроцентного периода.

Задолженность по кредитной карте может стать наказуемой, если вы не уплатите обязательный минимальный платеж ежемесячно, который составляет определенный процент от суммы задолженности. Если вы пользуетесь кредитной картой с льготным периодом, то обязательно нужно вносить минимальный платеж в течение 3 месяцев, а также погасить всю задолженность до истечения льготного периода. Иначе, банк начислит проценты за пользование деньгами, пеню и штрафы за образование просроченной задолженности.

Если вы не вносите обязательный платеж в срок, то сталкиваетесь с санкциями – пени, фиксированной комиссией или штрафом. Пеня начисляется за каждый день просрочки в размере от 0,5 до 1,5% от суммы просроченного платежа. Фиксированная комиссия за образование просроченной задолженности может составлять от 500 до 700 рублей. А штраф начисляется в размере от 3 до 10% от общей суммы задолженности.

Несмотря на то, что штрафы и пени накладываются на задолженность по кредитной карте за просроченный платеж, они имеют определенные отличия. Штраф выплачивается за сам факт просрочки, а пени начисляются нарастающим итогом за последующий за штрафом отрезок времени до исполнения всех финансовых обязательств.

Помимо этого, важно знать, что размер штрафов и пени устанавливается договором и индивидуален в каждом конкретном банке. Согласно статье 333 ГК РФ, «если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку». Например, в Сбербанке неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа составляет 36% годовых.

Разновидности комиссий при использовании кредитных карт

Предоставляющие кредитные карты банки могут облагать их использование множеством комиссий. Ниже перечислены основные виды комиссий, которые обычно взимаются за оформление карты, снятие наличных, денежные переводы и годовое обслуживание карты.

Здесь мы рассмотрим примерные значения комиссий по кредитным картам на основе средних значений на рынке в 2018 году.

Оформление кредитной карты

Как правило, при оформлении кредитных карт в банках не взимается комиссия (например, в Сбербанке или «ЮниКредит Банке»), однако в некоторых случаях может быть установлена небольшая плата. Например, в банке «Восточный» оформление карты является платным, и его стоимость составляет приблизительно 1000 рублей.

Обслуживание кредитных карт - какие комиссии нужно учитывать

При обслуживании кредитных карт необходимо учитывать годовую комиссию, которая может существенно отличаться в зависимости от категории карты. В частности, для карт категорий Standard и Classic годовая комиссия составляет от 300 до 1000 рублей, для карт Gold - от 2000 до 3000 рублей, а для карт Platinum - от 3500 до 5500 рублей.

Однако, не все кредитные карты взимают годовую комиссию. Обычно такие карты предлагаются действующим клиентам банков в рамках предодобренных предложений. Кроме того, по акции «первый год обслуживания бесплатно» также можно получить карту без годовой комиссии. Однако, не все банки предлагают такие акции.

Также стоит отметить, что некоторые кредитные организации не взимают годовую комиссию при условии превышения установленного среднемесячного оборота по карте. Например, для карты «ЛокоБанка» «Максимальный доход» среднемесячный оборот должен составлять не менее 40 000 рублей, а для карты Банка ВТБ - не менее 5000 рублей.

Также следует обратить внимание на дополнительные комиссии, которые могут взиматься при подключении дополнительных услуг, например, смс-оповещений. Например, для карты банка «Хоум Кредит» подключение смс-пакета может стоить от 59 рублей в месяц в зависимости от типа карты.

Комиссия за снятие наличных с кредитной карты взымается практически всеми кредитными организациями и варьируется в пределах 3-7%. К примеру, «ЮниКредит Банк» берёт комиссию в размере 1-4%, однако минимальная плата за каждую операцию составляет 325 рублей. В Сбербанке снятие наличных обойдётся в 3% от суммы, при этом минимум за каждую операцию 390 рублей. А вот в банке «Русский Стандарт» комиссия за снятие наличных составляет 2,9% от суммы, плюс 299 рублей.

В целом стоит отметить, что снятие наличных с кредитных карт не является самой выгодной операцией, и на сегодняшний день в России невозможно найти кредитную организацию, где этот сервис будет предоставляться без комиссии.

Когда речь идет о денежных переводах, важно учитывать не только скорость операции, но и комиссии, которые начисляют банки. В этой статье мы рассмотрим несколько примеров комиссий, которые взимаются за различные виды переводов с кредитных карт.

ВТБ, например, взимает комиссию за перевод с кредитки, которая составляет 5,5% от суммы платежа, при этом комиссия не может быть менее 300 рублей.

С другой стороны, «Ситибанк» позволяет своим клиентам оплачивать услуги более 100 организаций без комиссии. Вы можете оплачивать услуги с текущего или сберегательного счета в рублях, или с кредитной карты, при этом без дополнительных комиссий. К тому же, при оплате услуг с кредитной карты вы даже можете получать бонусы за использование кредитного лимита, как если бы вы покупали товар или услугу в обычном магазине.

Сбербанк взимает комиссию за перевод, которая зависит от способа оплаты и может составлять от 1% до 3%. Однако, если получатель платежа не предусмотрел дополнительную комиссию, то Вы не будете дополнительно оплачивать комиссии за оплату с кредитной карты.

Иногда бывают случаи, когда переводы могут быть осуществлены бесплатно. Например, если Вы являетесь абонентом крупного мобильного оператора, который заключил специальные соглашения с вашим банком.

Фото: freepik.com